5 mitów na temat kart kredytowych

Idea ewaluacji zdolności kredytowej klienta rozpoczęła się już w roku 1899, gdy Equifax (oryginalnie znana jako Retail Credit Company) rozpoczęła tworzenie listy klientów, wraz z szeregiem czynników determinujących prawdopodobieństwo spłaty ich długów. Jednakże karty kredytowe nie były obecne na rynku do lat ’50, a ocena zdolności kredytowej, jaką znamy teraz, została przedstawiona dopiero w 1989 roku.

Ze względu na te różnice w czasie, wielu konsumentów wierzy w wiele szkodliwych mitów na temat kart kredytowych. Rozwiążmy więc pięć z tych szeroko rozpowszechnionych, ale fałszywych przekonań i dowiedz się, co zrobić, aby ciągle poprawiać swoją zdolność kredytową.

Mit nr. 1: Rezygnacja z nieużywanych kart kredytowych jest dobrym posunięciem w celu poprawy oceny zdolności kredytowej.

Gdy Benetton był ostatnim krzykiem mody, ludzie w Stanach Zjednoczonych rzucali się na ich ubrania – kupując je najczęściej przy pomocy karty kredytowej wydanej przez ten sklep. Dekadę później wiele z tych kart kredytowych sklepu Benetton leżą nieużywane w szafkach ich byłych klientów. Czy mądrą decyzją byłoby zamknięcie tych kart kredytowych? Tych starych, dawno nieużywanych? Chociaż może się wydawać, że to dobry pomysł, pamiętaj że zamknięcie takiej karty może wyrządzić więcej szkód niż korzyści dla zdolności kredytowej.

Długość Twojej historii kredytowej stanowi 15% oceny FICO*. Zamknięcie swojej najstarszej karty kredytowej obniży średni wiek Twoich kont i zaszkodzi Twojej ocenie kredytowej. Szczególnie może to wpłynąć na Twoją zdolność kredytową w sytuacji, w której różnica czasu pomiędzy wydaniem najstarszej karty kredytowej, i tej wydanej w następnej kolejności, jest duża. Kolejnym argumentem za zostawieniem nieużywanej karty kredytowej jest fakt, że przez jej zamknięcie zmniejszasz ilość Twojego dostępnego limitu kredytowego. To obniża współczynnik pomiędzy kwotą dostępnego kredytu a Twoim zadłużeniem, co stanowi 30% oceny FICO.

Co robić?

Nie rezygnuj ze swoich starszych i nieużywanych kart kredytowych, przede wszystkim najstarsze z nich. Pamiętaj tylko by płacić wszystkie roczne opłaty w terminach – i oczywiście nie daj się skusić wykorzystaniem swojego limitu kredytowego z odłożonych kart.

Mit nr. 2: Utrzymywanie wykorzystanego salda na karcie kredytowej jest korzystne dla Twojej oceny kredytowej

Kwota, na którą jesteś zadłużony odpowiada 30% oceny FICO. Im mniejszy współczynnik wykorzystania kredytu (wielkość Twoich długów porównana do całkowitego dostępnego limitu kredytowego który posiadasz), tym lepsza Twoja ocena kredytowa. To oznacza, że im mniej limitu kredytowego wykorzystałeś, tym lepiej. Jednak nie możemy zapomnieć o tym, że dzięki karcie kredytowej jesteś w stanie kupić rzeczy, za które nie byłbyś w stanie zapłacić jednorazowo – dlatego też nie musisz się przejmować posiadaniem długu na swojej głowie. Pamiętaj, że mądre zarządzanie kredytem korzystnie wpływa na Twoją ocenę kredytową. W najlepszej sytuacji jesteś, jeżeli Twój współczynnik wykorzystanego kredytu nie jest większy niż 30% - im niższy on będzie tym lepiej. Pokazuje to, że jesteś w stanie spłacać swoje długi, a co za tym idzie – jest korzystne dla Twojej oceny FICO.

Co robić?

Spłacaj swoje karty kredytowe co miesiąc – najlepiej w pełni. Jeżeli nie jesteś w stanie, pamiętaj by rozłożyć swoje długi tak, by wykorzystane saldo nie przekraczało 30% całego limitu kredytowego na każdej z Twoich kart kredytowych.

Mit nr. 3: Opłacanie rachunków za telefon jest korzystne dla Twojej oceny kredytowej

Niektórzy operatorzy komórkowi mogą sprawdzić Twoją zdolność kredytową by zadecydować czy udzielić Ci zgodny na finansowanie. Dlatego też możesz myśleć, że mogą oni aktualizować Twoją historię płatności w biurach informacji kredytowej. Opłaty dla firm usługowych takich jak operatorzy komórkowi, elektrownie, wodociągi nie są zgłaszane do biur informacji kredytowej.

Co robić?

Nie wykupuj kolejnej oferty telefonicznej od operatora komórkowego po to, by polepszyć swoją ocenę kredytową. Po prostu płać swoje rachunki (za komórkę i nie tylko) w terminie – przez opóźnienia w ich opłacaniu firmy usługowe mogą zgłosić ten fakt biurom informacji kredytowej.

Mit nr. 4: Wybór popularnej karty kredytowej jest mądrym rozwiązaniem

Badanie przeprowadzone przez J.D.Power w 2016 roku, w których brało udział 20 206 użytkowników kart kredytowych, udowodniło, że jedna na pięć kart kredytowych nie jest dopasowana do aktualnych potrzeb i nawyków zarządzania funduszami ich posiadaczy.

Polując na większe i lepsze narody, 20% posiadaczy kart kredytowych kończy z kartą, która nie jest dopasowana do ich potrzeb i dla których karta z innymi rabatami byłaby lepszym rozwiązaniem – lub nawet taka, która nie ma żadnych dodatkowych korzyści, ale za to cechuje się niższym oprocentowaniem. Przykład: Jednym z powodów dla których aż 44% posiadaczy kart kredytowych sygnowanych przez linie lotnicze tak naprawdę już dawno powinno wymienić je na inny produkt. Dlaczego? Te osoby po prostu nie wykorzystują 500$ z karty miesięcznie, co jest koniecznym warunkiem do anulowania opłaty rocznej w wysokości 75$.

Co robić?

Nie podążaj za tłumem – swoją kartę kredytową nie wybieraj na podstawie popularności, tylko odpowiadających Tobie warunków. Najlepiej zbierz wszystkie karty kredytowe i porównaj ją z aktualną ofertą banków – w ten sposób jesteś w stanie wybrać oferty idealnie dopasowane do Twoich potrzeb.

Mit nr. 5: Jest tylko jedna ocena kredytowa

Twoja ocena kredytowa gdy starasz się o kartę kredytową jest zupełnie inna niż wtedy, gdy chcesz kupić samochód lub mieszkanie. Jest ponad pięćdziesiąt rodzajów ocen FICO – i każda z nich dotyczy innych warunków kredytowania i rodzaju samego kredytu.

Co robić?

Gdy starasz się o limit kredytowy, zawsze pytaj po jego akceptacji jaki system oceny kredytowej został użyty. Jeżeli FICO, zapytaj o jego rodzaj. Warto też dopytać, jaki możesz osiągnąć maksymalny limit kredytowy - dzięki temu dokładnie będziesz wiedział, na czym stoisz.