Niekorzystna historia kredytowa

Historia kredytowa to wszystkie dane zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) na temat Twoich kredytów. Wbrew powszechnym przekonaniom BIK gromadzi informacje na temat każdego, kto spłaca lub w ciągu ostatnich 5 lat spłacał jakiś kredyt, a nie tylko na temat osób, które nie spłaciły zadłużenia lub spłacają je nieregularnie. Według najnowszych statystyk w bazie BIK, aż 90% danych to informacje o klientach, którzy regularnie i terminowo spłacają swoje zadłużenia. Pozostałe 10%, czyli osoby z niekorzystną historią kredytową najprawdopodobniej nie spłacają swoich zadłużeń według ustalonych w umowach kredytowych warunków.

Biuro Informacji Kredytowej (BIK)
BIK to instytucja gromadzące dane kredytowe kredytobiorców. Każda osoba, która bierze jakiś kredyt trafia do bazy danych BIK. Informacje te są potem uzupełniane historią spłacania zadłużenia przez kredytobiorcę, tj. informacje o tym, czy i jak spłacane są raty kredytu, aż do momentu całkowitej spłaty zadłużenia. Dane w BIK aktualizowane są kilka razy w miesiącu, aby zapewnić najbardziej aktualny podgląd historii kredytowej kredytobiorców.

W jakim celu BIK kolekcjonuje dane kredytobiorców
Historia kredytowa klientów ma na celu ułatwienie analizy ich sytuacji finansowej w kontekście udzielenia kredytu. Polega to na tym, że BIK gromadzi dane kredytobiorców ze wszystkich dostępnych źródeł, tj. banków, SKOK-ów, firm pożyczkowych i tworzy analizę finansową potencjalnego nabywcy kredytu. W ten sposób banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe przed podjęciem decyzji o udzieleniu kredytu mogą sprawdzić, jakie poprzednie zobowiązania miał dany klient, czy aktualnie posiada jakiś kredyt i najważniejsze-jak spłacał swoje zadłużenia. Osoby z pozytywną historią kredytową są dla kredytodawców bardziej wiarygodnymi klientami i mają większe szanse na otrzymanie pożyczki.

Korzystna historia kredytowa
Na to, czy będziemy posiadać korzystną historię kredytową składa się ilość wziętych kredytów (tych już spłaconych oraz tych, które aktualnie spłacamy), ich kwota oraz regularność spłaty zadłużeń. Wbrew pozorom, skromniejsza historia kredytowa nie musi oznaczać lepszego wyniku w BIK. Jeśli nie masz na swoim koncie żadnego kredytu, pożyczki czy karty kredytowej, to najprawdopodobniej nie posiadasz historii kredytowej. Co to dla Ciebie oznacza? Jeśli zechcesz zakupić jakiś drogi przedmiot, jak samochód, czy mieszkanie, to bank będzie miał trudne zadanie podejmując decyzję, czy udzielić Ci kredytu, bo nie ma żadnych danych, które świadczyłyby, że jesteś klientem, który sumiennie spłaca swoje zadłużenia. Udzielenie Ci kredytu byłoby, więc ryzykowne. Twoje zarobki są tutaj kwestią drugorzędną. Często osoby z wysokimi zarobkami nie spłacają terminowo swoich zobowiązań. Jeśli więc nie posiadasz historii kredytowej lub posiadasz niekorzystną historię kredytową warto dokonać małego zakupu na raty, jak laptop, pralka, telefon czy telewizor. Regularnie spłacane zadłużenie, nawet na niewielką kwotę poprawi Twój wynik w BIK.

Jak sprawdzić swój wynik w BIK
Każdej osobie, która znajduje się w bazie danych BIK za pomocą matematycznej formuły zostaje przyznana ilość punktów, będąca wyznacznikiem oceny kredytowej danego klienta. Aktualnie scoring funkcjonuje w systemie punktowym 1-100, przy czym 80 pkt to wynik bardzo dobry, a 60 pkt to wynik dobry. Oznacza to, iż osoby z wynikiem 80 pkt i więcej najprawdopodobniej otrzymają pozytywną decyzję kredytową.
Chcesz aplikować o duży kredyt, ale nie wiesz, czy Twój scoring w BIK Ci na to pozwoli? A może po prostu chcesz poznać swoją ocenę kredytową BIK? Każdy będący w bazie danych Biura Informacji Kredytowej ma możliwość uzyskania raportu, dzięki któremu sprawdzi swoją historię kredytową oraz swój scoring BIK. Jeśli więc okaże się, iż posiadasz niekorzystną historię kredytową, przed ubieganiem się o kolejny kredyt możesz poprawić swój wynik BIK i zwiększyć prawdopodobieństwo uzyskania pozytywnej decyzji. Wiele banków po udzieleniu negatywnej decyzji kredytowej zezwala klientom na ponowne ubieganie się o kredyt najwcześniej po upływie pół roku. Sprawdzenie swojego wyniku przed aplikowaniem o pożyczkę pomoże nam oszczędzić sobie tego problemu.

Aby uzyskać raport BIK należy wejść na stronę Biura Informacji Kredytowej, założyć konto poprzez wypełnienie formularza rejestracyjnego, a następnie potwierdzić swoją tożsamość na jeden z poniższych sposobów:

wykonując przelew weryfikujący z prywatnego rachunku bankowego na kwotę 1PLN
wykorzystując kod dostarczony do klienta listem poleconym na podany w formularzu adres

Po założeniu konta można wykupić jeden z oferowanych przez BIK pakietów, na przykład:

Pakiet BIK oferujący comiesięczne otrzymywanie raportu BIK (przez 1 rok), powiadomienia SMS, kiedy ktoś wykorzysta nasze dane do wzięcia kredytu lub pożyczki oraz inne dodatkowe funkcje, cena 99 zł
Jednorazowy raport BIK – klient otrzymuje dostęp do swojej historii kredytowej, oceny punktowej oraz wskaźnika kondycji finansowej, cena 39 zł
Wskaźnik BIK – klient przez 12 miesięcy otrzymuje informacje o statusie spłaty swoich zadłużeń, cena 24 zł

Czy warto zwracać uwagę na historię kredytową?
Nie wszystkie instytucje pozabankowe, firmy pożyczkowe czy nawet banki współpracują z BIK – to znaczy dzielą się danymi kredytowymi klientów oraz korzystają z ocen kredytowych BIK podejmując decyzje kredytowe. Oznacza to, że nawet posiadając niekorzystną historię kredytową możesz ubiegać się o pożyczkę w instytucji, w której pożyczkodawca nie bierze jej pod uwagę. Jednocześnie należy zauważyć, że zazwyczaj firmy pożyczkowe i instytucje niewspółpracujące z BIK oferują klientom gorsze warunki kredytowe oraz nie udzielają kredytów na tak duże sumy, jak banki czy SKOK-i. Jeśli więc interesuje Cię kredyt hipoteczny lub duży kredyt na samochód czy podróż dookoła Świata, z pewnością historia kredytowa i ocena w BIK powinny być dla Ciebie istotne.

Jak utrzymać pozytywną historię kredytową
Głównym powodem, dla którego powinniśmy dbać o swoją historię kredytową jest chęć uzyskania kredytu na lepszych warunkach. Posiadając niekorzystną historię kredytową, instytucja kredytowa najprawdopodobniej zaoferuje nam gorsze warunki umowy, udzieli nam kredytu na krótszy okres, a także na mniejszą kwotę niż wnioskowaliśmy, co może wpłynąć na sfinalizowanie zaplanowanej transakcji. Oznacza to, że posiadanie korzystnej historii kredytowej pozwala nam zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy, ponieważ zawieramy umowę kredytową na lepszych warunkach. Jak więc utrzymać dobry wynik w BIK:

Kluczem do utrzymania pozytywnej historii kredytowej jest regularne spłacanie swoich zadłużeń.
Zła historia kredytowa jest lepsza niż żadna, dlatego że zawsze można ją poprawić. Natomiast nie posiadając żadnych danych w BIK nie jesteś wiarygodnym kredytobiorcą dla banków i innych instytucji udzielających kredytów. Do poprawy i zbudowania pozytywnej historii kredytowej warto jest dokonywać małych zakupów na raty, jak sprzęt AGD i RTV. Regularne spłaty pomogą Ci poprawić swój wynik BIK.
Karta kredytowa AXI to jeden z lepszych sposobów poprawy historii kredytowej. Regularne spłacanie zobowiązań pomoże Ci w krótkim czasie poprawić swój wynik BIK lub zbudować od podstaw korzystną historię kredytową.
Małe pożyczki bankowe spłacane regularnie pomogą Ci poprawić Twój wynik w BIK i zbudować pozytywną historię kredytową. W przypadku BIK mniej nie znaczy lepiej, a wręcz przeciwnie. Posiadanie wielu niewielkich zadłużeń, na przykład karty kredytowej, pożyczki w banku i limitu na koncie oraz regularne ich spłacanie świadczy o tym, że jesteś w stanie zarządzać jednocześnie wieloma zadłużeniami i terminowo je spłacać.
Aby mieć pewność, że Twój wynik BIK jest wysoki, miej nad nim kontrolę. Regularnie sprawdzaj raport swojej historii kredytowej, aby mieć pewność, że nie zapomniałeś o spłacie jakiejś raty, czy ktoś nie wykorzystał Twoich danych do wzięcia kredytu. Raport BIK możesz uzyskać na jeden z wymienionych wyżej sposobów w sekcji „Jak sprawdzić swój wynik w BIK”.
BIK przechowuje dane kredytowe klientów przez okres 5 lat od momentu spłaty kredytu. Po tym terminie usuwa wszelkie dane. Jeśli spłacałeś swoje zadłużenie regularnie, wyślij wniosek do BIK, aby zachował Twoje dane. Pomoże Ci to utrzymać pozytywną historię kredytową.

Najlepszym i najprostszym sposobem na utrzymanie pozytywnej historii kredytowej jest regularne spłacanie swoich zadłużeń. Pamiętaj, aby każdą decyzję kredytową dokładnie przemyśleć i zastanowić się, czy jesteś w stanie terminowo spłacać wiążące się z nią zobowiązania. Nawet, jeśli wydaje Ci się, że w tym momencie pozytywny wynik w BIK nie jest Ci do niczego potrzebny, to nigdy nie wiesz, czy w przyszłości nie będziesz chciał skorzystać z kredytu hipotecznego lub innej pożyczki na dużą kwotę pieniędzy. Bez historii w BIK lub z negatywnym wynikiem będzie to najprawdopodobniej niemożliwe. W kwestii finansów opłaca się myśleć przyszłościowo, a zwłaszcza, jeśli pewne działania, jak regularne spłacanie rat nic nas nie kosztują.