Jak poprawić swoją zdolność kredytową

Kredyt wcale nie musi być złem wcielonym. Umiejętne korzystanie z oferty produktów finansowych, wśród których najpopularniejszy jest z pewnością kredyt hipoteczny, pozwala realizować chociażby marzenia o własnym domu czy mieszkaniu. Przeciętny Kowalski w życiu nie zgromadziłby środków potrzebnych na zakup nieruchomości, odkładając tylko ze swojej pensji. Jeżeli nie jest się bogatym "z domu", nie prowadzi się naprawdę dochodowego interesu, praktycznie każdemu potrzebne jest wsparcie banku w postaci kredytu. Z jego uzyskaniem bywa różnie. Poprzednie lata z pewnością były pod tym względem łatwiejsze. Przykładowo, nie trzeba było posiadać tak zwanego wkładu własnego, by uzyskać kredyt hipoteczny. W praktyce oznaczało to, że bank kredytował całą potrzebną kwotę na zakup nieruchomości. Regulacje prawne jednak się zmieniają i współcześnie zabezpieczenie musi wynosić przynajmniej 20%. To zabezpieczenie może mieć formę pieniędzy, które zostały zgromadzone na koncie oszczędnościowym, jednak w tej roli świetnie sprawdza się też inna nieruchomość, na przykład działka pod budowę domu. Wkład własny to tylko jeden z wymogów ubiegania się o kredyt. Niezwykle ważna jest również tak zwana zdolność kredytowa, którą w skomplikowany sposób obliczają pracownicy banków.

Zdolność kredytowa

O zdolności kredytowej słyszał chyba każdy, kto chciał kupić cokolwiek na raty. Polacy w ten sposób najczęściej nabywają sprzęt AGD i RTV, chociaż współcześnie na kredyt można kupić nawet buty. Niektóre znane marki oferują zakupy finansowane w ten sposób. Rzecz jasna największa nerwówka jest wtedy, gdy zdolność kredytowa wyliczana jest w związku z rozpoczęciem procedury ubiegania się o kredyt hipoteczny. Za niska zdolność kredytowa może oznaczać, że bank nie udzieli wsparcia finansowego na zakup wymarzonej nieruchomości. Takie sytuacje są stosunkowo częste. Warto zatem wiedzieć, w jaki sposób poprawić swoją zdolność kredytową i być bardziej wiarygodnym finansowo w oczach banku.

Poprawa zdolności kredytowej może zająć trochę czasu, bo musi łączyć się między innymi ze spłatą zadłużeń i obciążeń, które kumulowały się latami. Gra jest jednak warta świeczki, szczególnie jeżeli na horyzoncie majaczy budowa domu czy zamiana mieszkania na bardziej przestronne. Im wyższa zdolność kredytowa, tym więcej możliwości zakupu wymarzonej nieruchomości o lepszym standardzie. Warto wiedzieć o tym, że jeszcze przed rozpoczęciem ubiegania się o kredyt hipoteczny, można wstępnie obliczyć swoją zdolność kredytową. W tym celu wystarczy udać się do siedziby konkretnego banku i skontaktować tam z pracownikiem odpowiedzialnym za wnioski na kredyt hipoteczny. Udzielając mu bardzo ogólnych informacji o liczbie osób w rodzinie, dochodach oraz comiesięcznych obciążeniach i kosztach życia, można wstępnie poznać swoją zdolność kredytową. Finalnie zdolność kredytowa jest jednak obliczana dopiero po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny, w którym wskazuje się konkretną nieruchomość, lub też wnioskuje o konkretną kwotę na przykład na budowę domu.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową

Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, bank ma spory wgląd w życie przeciętnego Polaka, który chciałby skorzystać z jego usług. Trzeba podzielić się informacjami takimi jak dochody netto w rodzinie, obciążenia związane z comiesięcznymi kosztami życia, obciążenia związane z kredytami i pożyczkami. Ważna jest również liczba osób w rodzinie, posiadane umowy o pracę ( czy na stałe, czy też na czas określony czas ), wiek kredytobiorców. Wszystkie te informacje są następnie brane pod uwagę przez analityków bankowych, którzy obliczają zdolność kredytową. Do wniosku o kredyt trzeba nawet dołączyć wydruk z konta rozliczeniowego, przedstawiając historię wpływów i wydatków z ostatniego kwartału lub półrocza. Oczywiście konkretne wymogi dotyczące dokumentów potrzebnych do wniosku mogą różnić się pomiędzy bankami. Te najbardziej renomowane, które oferują najlepsze warunki kredytowania, mają jednak stosunkowo wyśrubowane wymagania. Lista dokumentów potrzebnych do złożenia wniosku nasuwa już pierwsze skojarzenia dotyczące tego, w jaki sposób poprawić swoją zdolność kredytową. Informacje dotyczące dochodu netto w rodzinie wskazują, że jeżeli zacznie się zarabiać więcej, zdolność kredytowa również wzrośnie. Rzeczywiście jest to sposób na poprawę zdolności. Niestety, banki najczęściej nie honorują dochodów uzyskiwanych w związku z umową o dzieło lub umową zleceniem, w szczególności jeżeli są to dochody pojawiające się tylko od czasu do czasu. Na zdolność kredytową największy wpływ mają zatem dochody z umowy o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Chcąc mieć wyższą zdolność kredytową, trzeba wcześniej zadbać o ustabilizowanie swojej sytuacji zawodowej. Warto na dłużej zatrzymać się w jednej firmie, podpisać umowę o pracę na czas nieokreślony. Zmianę zatrudnienia dobrze planować już po przyznaniu kredytu, bo wtedy rotacje w życiu zawodowym nie mają tak dużego wpływu na zdolność kredytową. Nawet osoby o bardzo wysokich zarobkach, które pracują na tak zwanych kontraktach na krótki czas, mogą mieć duży problem z uzyskaniem kredytu hipotecznego. W gorszej sytuacji są również przedsiębiorcy. Dla banku nadal umowa o pracę na stałe jest najbardziej wiarygodnym zabezpieczeniem spłaty kredytu.

Spłata obciążeń i kredytów oraz historia kredytowa

Dla zdolności kredytowej bardzo obciążające są wszelkie zadłużenia, które posiada się w momencie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Jeżeli zatem spłaca się raty za sprzęt RTV czy AGD, pożyczkę w banku, a nawet pożyczkę w zakładzie pracy, zdolność kredytowa będzie niższa. Sporą różnicę robią nawet stosunkowo małe kwoty. Przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny, warto zatem uporać się ze wszelkimi ratami, spłacić obciążenia na karcie kredytowej, a także zamknąć część z linii kredytowych w bankach. Dobrze jest zostawić sobie tylko jedną kartę - im ich więcej, tym niższa zdolność kredytowa. Historia kredytowa zyskuje jednak dzięki temu, że wcześniej było się klientem jakiegoś banku i regularnie spłacało się raty zadłużeń. To mocno uwiarygadnia w oczach analityków finansowych, którzy tak naprawdę ostatecznie decydują o tym, czy kredyt hipoteczny zostanie przyznany konkretnemu człowiekowi. Wbrew pozorom dobrze mieć zatem na swoim koncie jakieś zakupy na raty, nawet jeżeli był to tylko drobny sprzęt RTV czy AGD. Dobrze jest wiedzieć również o tym, że na zdolność kredytową mają spory wpływ nawet stałe wydatki na telefon, internet czy telewizję. W końcu to wszystko podwyższa koszty życia, które w przypadku kilkuosobowej rodziny, wynoszą co najmniej kilka tysięcy złotych. Im więcej osób w rodzinie, im wyższy standard życia, związany chociażby z użytkowaniem drogich samochodów w leasingu, drogich taryf telefonii komórkowej - tym gorzej dla zdolności kredytowej. Dla  jej poprawienia, warto zatem wprowadzić trochę więcej oszczędności w różnych sferach życia. Ta zmiana nie musi być na stałe, jednak jest konieczna przed ubieganiem się o kredyt.